Cómo hacer un buen presupuesto y repartir tu dinero

Un presupuesto no es una lista de prohibiciones: es decidir de antemano a dónde va cada peso para que el dinero alcance para lo que de verdad te importa. Los presupuestos que fracasan casi siempre fallan por lo mismo: se arman con lo que creemos que gastamos, olvidan los gastos que no son de cada mes y nadie los vuelve a mirar. Esta guía va en ese orden: primero lo que ya gastas, luego cómo repartir, en qué orden ahorrar y pagar deudas, y cómo revisarlo sin que te quite tiempo.

1. Empieza por lo que ya gastas

Antes de poner un solo número, mira tus últimos tres meses de movimientos. Un mes solo engaña (pudo ser un mes caro o uno muy tranquilo); tres ya muestran tu patrón.

• Tu ingreso neto real: lo que de verdad llega a tu cuenta, después de impuestos y descuentos de nómina. Si cobras por quincena, suma las dos. Si tu ingreso varía (comisiones, honorarios, negocio propio), usa el mes más bajo de los últimos seis como base, no el promedio: así el presupuesto aguanta un mes malo.
• Los ingresos que no son de cada mes: el aguinaldo (por ley, al menos 15 días de salario, pagado antes del 20 de diciembre), el reparto de utilidades, bonos o devoluciones de impuestos. No los metas en el gasto mensual; más adelante verás para qué usarlos.
• A dónde se va el dinero: agrupa tus gastos por categoría. La sorpresa casi siempre está en tres lugares: comida fuera y a domicilio, compras pequeñas con tarjeta y suscripciones que ya no usas.

En Numily, sube los estados de cuenta de tus bancos y tarjetas (las guías por banco te dicen cómo bajarlos) y abre Mes a mes o el Analizador de Gastos: ahí ves cada categoría mes por mes sin capturar nada.

2. Un punto de partida para repartir: 50/30/20

La regla 50/30/20 es una referencia sencilla para repartir tu ingreso neto:

• 50% necesidades: lo que tendrías que pagar aunque perdieras el trabajo mañana. Renta o hipoteca, mantenimiento, luz, agua, gas, internet y celular básicos, súper, transporte para trabajar, colegiaturas, seguros y el pago mínimo de tus deudas.
• 30% gustos: lo que mejora tu vida pero podrías recortar. Restaurantes y comida a domicilio, salidas, ropa más allá de lo básico, viajes, suscripciones, hobbies.
• 20% ahorro y deudas: fondo de emergencia, retiro, metas (enganche, coche, viaje) y todo lo que pagues por encima del mínimo en tus tarjetas y créditos.

Ajústala a tu realidad, no al revés:

• Si vives en una ciudad cara, la vivienda sola puede comerse el 35% o 40% y las necesidades pasar del 50%. Está bien: recorta de los gustos, no del ahorro. Como referencia, procura que la vivienda no pase del 30% de tu ingreso neto.
• Si hoy no ahorras nada, no empieces con 20%. Empieza con 5% o 10% apartado el mismo día que cobras y sube un punto cada pocos meses. Un 10% que se cumple vale más que un 20% que se abandona.
• Si tus deudas pesan, mira cuánto de tu ingreso se va en pagos de créditos (sin contar la hipoteca). Cuando los pagos de tarjetas, créditos personales y del coche pasan de una cuarta o una tercera parte de tu ingreso, ya no hay presupuesto que alcance: salir de deudas es la prioridad (sección 3).

3. En qué orden ahorrar y pagar deudas

Con el 20% (o lo que puedas) no hagas todo a la vez. Este orden es el que más dinero te ahorra:

1. Un primer colchón de un mes de gastos. Antes que nada, para que una llanta ponchada o una consulta médica no termine en la tarjeta.
2. Las tarjetas que no pagas completas. El crédito de una tarjeta que no liquidas cada mes es de lo más caro que hay en México: el Banco de México ha reportado costos anuales totales (CAT) promedio de más de 50% para quienes no pagan el total. Ningún ahorro rinde eso. Paga primero la de tasa más alta (método avalancha) dando el mínimo en las demás; cuando la liquides, ese pago se suma a la siguiente. La meta es ser totalero: pagar cada mes el total para no pagar intereses.
3. El fondo de emergencia completo. Entre 3 y 6 meses de gastos necesarios (no de tu ingreso, de tus necesidades de la sección 2): más cerca de 3 si en casa hay dos ingresos estables, más cerca de 6 si dependes de un solo ingreso, trabajas por tu cuenta o tus ingresos varían.
4. Tu retiro. La Afore recibe lo que aportan tu patrón y el gobierno, pero para la mayoría no alcanza para mantener su nivel de vida. Las aportaciones voluntarias a la Afore y los planes personales de retiro (PPR) son las formas más comunes de complementarla, y algunas tienen beneficios fiscales. Empieza aunque sea con poco: es el ahorro que más se beneficia del tiempo.
5. Tus metas: enganche de una casa, cambiar de coche, un viaje, la universidad de tus hijos. Para cada una, divide lo que cuesta entre los meses que faltan y apártalo cada mes.

Dónde guardar el fondo de emergencia: en algo seguro y que puedas sacar en uno o dos días. Cetes Directo (desde 100 pesos, con plazos cortos) o una cuenta bancaria con rendimiento diario son buenas opciones. Los depósitos en bancos están protegidos por el IPAB hasta 400 mil UDIs por persona en cada banco (más de 3 millones de pesos). No lo inviertas en bolsa ni en plazos largos: tiene que estar ahí el día que lo necesites.

Cuidado con los meses sin intereses (MSI): no cobran intereses, pero cada compra a meses es un pago fijo que ocupa tu presupuesto durante meses. Suma todas tus mensualidades vigentes y trátalas como un gasto necesario más; si juntas varias, de pronto la mitad de la tarjeta ya está comprometida antes de que empiece el mes.

4. Los gastos que no son de cada mes

Es el error más común: el presupuesto funciona once meses y el doceavo se cae. Los gastos irregulares no son sorpresas, solo llegan en otra fecha:

• De la casa: predial (con descuento si lo pagas en enero), mantenimiento, reparaciones, electrodomésticos.
• Del coche: tenencia o refrendo, verificación, seguro anual, servicio, llantas.
• De la familia: inscripciones y útiles escolares, uniformes, cumpleaños, regalos de Navidad, Día de las Madres.
• De la salud: seguro de gastos médicos, consultas, lentes, dentista.
• Del año: vacaciones, suscripciones anuales, membresías.

Haz la lista de todo lo que pagas una o pocas veces al año, súmalo y divídelo entre 12. Esa cantidad va en tu presupuesto cada mes como una categoría más, y se aparta en una cuenta separada. Cuando llega el predial o la inscripción, el dinero ya está ahí.

El aguinaldo y los bonos: úsalos con un plan, no solo para diciembre. Una regla práctica es dividirlos: una parte a deudas o al fondo de emergencia, una parte a los gastos irregulares de enero (la famosa cuesta de enero) y una parte para disfrutar sin culpa.

5. Arma tu presupuesto en Numily

1. Presupuesto: pon un monto por categoría para cada mes. Puedes repetirlo en los meses siguientes y ajustar solo los que cambian (por ejemplo, el mes del predial o de las inscripciones). Si en casa llevan el dinero por persona, puedes presupuestar por persona; y si una etiqueta marca un viaje o un evento, también puede tener su propio presupuesto.
2. Recibos y Pagos: registra tus pagos fijos (renta, luz, internet, suscripciones) para que Numily te avise cuándo vencen y reconozca cada pago cuando llega.
3. El panel: la tarjeta de gasto contra presupuesto te dice, en cualquier momento del mes, cuánto llevas de cada categoría y cuánto te queda.
4. Real vs. Presupuesto: al cierre del mes, cada categoría con lo presupuestado, lo real y la diferencia.
5. El asistente: pregúntale "¿cómo voy con mi presupuesto este mes?", "¿en qué me pasé en el año?" o "¿cuánto gasto al mes en restaurantes?". Responde con tus propios números.

6. Revísalo 15 minutos al mes

Un presupuesto que no se revisa deja de servir en dos meses. Basta una cita contigo (o con tu pareja) una vez al mes:

1. Compara lo real con lo presupuestado en cada categoría. No se trata de culparte: es información.
2. Mueve dinero entre categorías si hace falta. Si te pasaste en comida, sale de gustos, no del ahorro.
3. Ajusta los montos que no eran realistas. Los primeros tres meses siempre hay que corregir; es normal.
4. Mira el avance: cuánto bajaron tus deudas, cuánto lleva tu fondo de emergencia, cuánto ahorraste en el año.
5. Si cobras por quincena, divide el presupuesto en dos: qué se paga con la primera (renta, por ejemplo) y qué con la segunda, para que la primera quincena no se lleve todo.

7. Cómo saber si vas bien

Vas bien si:

• Ahorras cada mes, aunque sea poco, y lo apartas el día que cobras.
• Pagas el total de tus tarjetas, o cada mes debes menos que el anterior.
• Tienes un fondo de emergencia de al menos un mes y vas hacia tres.
• Los gastos del año (predial, seguro, inscripciones) ya no te toman por sorpresa.

Señales de alerta:

• Pagas solo el mínimo de la tarjeta, o usas una tarjeta para pagar otra.
• Usas la tarjeta para llegar a la siguiente quincena.
• Tus mensualidades a meses sin intereses ocupan una buena parte de tu ingreso.
• No sabrías cubrir un gasto imprevisto de un mes de sueldo sin pedir prestado.

Si te identificas con alguna alerta, no pasa nada: es justo para eso que sirve el presupuesto. Empieza por el primer paso de la sección 3 y avanza uno a la vez.

Fuentes

• Ley Federal del Trabajo, artículo 87 (aguinaldo): PROFEDET, preguntas frecuentes sobre el aguinaldo.
• Banco de México, Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito: reporte.
• Seguro de depósitos del IPAB (400 mil UDIs por persona y por banco): ipab.org.mx.
• Cetes Directo: cetesdirecto.com.

Esta guía es información general para organizar tus finanzas, no asesoría financiera personalizada.