Cómo leer tu estado de cuenta de la Afore, sección por sección

El estado de cuenta de la Afore llega tres veces al año y casi nadie lo lee más allá del saldo. Tiene el mismo formato en todas las Afores, porque lo define la CONSAR, así que una vez que entiendes sus secciones puedes revisar en cinco minutos si tu patrón está aportando, cuánto te costó la comisión y si tu Afore rinde bien frente a las demás. Si todavía no sabes en qué Afore estás o no te llega el estado, empieza por la guía de cómo saber en qué Afore estás.

1. Tus datos y los de la Afore

Arriba vienen tu nombre, tu CURP, tu NSS, el periodo que cubre el estado (un cuatrimestre: enero a abril, mayo a agosto o septiembre a diciembre) y la Afore que administra tu cuenta. Revisa que el nombre y la CURP sean exactamente los tuyos: un error aquí es lo que después atora un retiro o un traspaso.

También dice en qué Siefore Generacional está invertido tu dinero. Las Siefores se nombran por década de nacimiento (por ejemplo "SB 80-84" para quien nació entre 1980 y 1984) y van bajando el riesgo de la inversión conforme te acercas al retiro. No la eliges tú; te corresponde por edad.

2. El resumen del cuatrimestre

Es la parte más útil del documento y cabe en seis renglones:

• Saldo inicial: con cuánto empezó el periodo.
• Aportaciones: lo que entró. Cada cuatrimestre deben aparecer dos aportaciones de tu patrón, porque el IMSS cobra por bimestre. Si ves una o ninguna y trabajaste todo el periodo, tu patrón no está pagando.
• Rendimientos: lo que ganó (o perdió) la inversión. Puede ser negativo en un periodo malo de los mercados; se llama minusvalía y no es dinero que te quitaron, es el valor de ese momento.
• Comisiones: lo que cobró la Afore por administrar tu cuenta. Es un porcentaje anual sobre tu saldo, repartido en el año, y lo ves aquí en pesos.
• Retiros: normalmente cero, salvo que hayas hecho un retiro por desempleo o por matrimonio.
• Saldo final: con cuánto cerró el periodo. Debe cuadrar: inicial, más aportaciones, más rendimientos, menos comisiones, menos retiros.

3. El saldo por subcuenta

Tu cuenta individual se divide en varias bolsas, y no todas son iguales:

• Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez (RCV): el ahorro para la pensión. Aportan tu patrón, tú y el gobierno, sobre tu salario base de cotización. Con la reforma de 2020 la parte del patrón sube año con año hasta 2030, así que es normal que las aportaciones crezcan aunque tu sueldo no cambie.
• Vivienda: el 5% que tu patrón paga al Infonavit (o al Fovissste si eres trabajador del Estado). La Afore solo lo reporta: ese dinero no está en la Afore, está en el Infonavit, y por eso en Numily se lleva como una cuenta aparte.
• Aportaciones voluntarias: lo que tú depositas por tu cuenta. Es la única subcuenta de la que puedes disponer sin esperar al retiro, con las reglas de plazo que elegiste al depositar.
• SAR 92: solo si cotizaste antes de 1997; son los recursos del sistema anterior.

El saldo total suma todas las subcuentas. No es dinero disponible: salvo las aportaciones voluntarias y los retiros parciales por desempleo o matrimonio, se cobra como pensión al cumplir la edad.

4. El detalle de movimientos

Cada aportación, rendimiento y comisión del periodo, con fecha y subcuenta. Aquí es donde puedes comprobar que las aportaciones patronales correspondan a tu salario: la aportación a RCV es un porcentaje de tu salario base de cotización, así que dos personas con el mismo sueldo deben ver cantidades parecidas. Si la tuya se ve baja, tu patrón puede estar cotizándote con un salario menor al real, y eso reduce tu pensión y tu crédito Infonavit.

5. El indicador de rendimiento neto

Una tabla con el rendimiento neto (rendimiento menos comisión) de todas las Afores para tu generación, con la tuya señalada. Es el número que la CONSAR usa para comparar, y el que vale la pena mirar antes de cambiar de Afore: puedes traspasarte una vez al año, y antes si la nueva tiene mejor rendimiento neto que la actual. No te cambies por un regalo o por un promotor; cámbiate por este indicador.

6. Qué revisar cada cuatrimestre

1. Dos aportaciones patronales en el periodo si trabajaste completo. Si falta alguna, pide a tu patrón la constancia de pago y, si no la hay, repórtalo al IMSS.
2. Que las aportaciones correspondan a tu salario y no a uno menor.
3. El saldo inicial igual al saldo final del estado anterior.
4. La comisión en pesos: si te parece alta frente al rendimiento, mira el indicador de rendimiento neto.
5. Tus datos de contacto: que sigan siendo los tuyos, o el siguiente estado no llega.

7. Llevarlo en Numily

1. Sube el PDF del estado en Movimientos → Importar, eligiendo tu cuenta de la Afore. Numily lee el detalle y clasifica cada renglón como aportación, rendimiento o comisión.
2. Si el estado trae la subcuenta de vivienda, Numily te propone registrar esos movimientos en una cuenta Infonavit aparte. Acepta: así tu patrimonio muestra el ahorro para el retiro y el ahorro para vivienda cada uno en su lugar.
3. Si prefieres no llevar el detalle, usa la pestaña Saldo y escribe el saldo final del periodo; Numily registra el ajuste.
4. Con tres estados al año, Numily te muestra cuánto crece tu retiro, cuánto se va en comisiones y cómo se compara con el resto de tu patrimonio.

Palabras que aparecen en el estado

• Cuatrimestre: periodo de cuatro meses; tres al año.
• Salario base de cotización: el salario que tu patrón reporta al IMSS, sobre el que se calculan las aportaciones.
• Siefore: el fondo donde la Afore invierte tu dinero; generacional porque depende de tu año de nacimiento.
• Minusvalía: rendimiento negativo de un periodo; se recupera con el tiempo si no retiras.
• Rendimiento neto: rendimiento menos comisión; el indicador para comparar Afores.
• Semanas cotizadas: no aparecen en el estado de la Afore, las consulta el IMSS; son las que deciden si alcanzas pensión.